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聯(lián)系電話：0915-3356512 投稿郵箱：news@akxw.cn上周五，央行暫停虛擬信用卡以及條碼（二維碼）支付的重磅消息驚動(dòng)了銀行和第三方支付行業(yè)。但從各方的最新反應(yīng)來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)虛擬信用卡的推出并不悲觀，利益受到影響更深的第三方支付也正積極與監(jiān)管方溝通。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行的最終態(tài)度將影響銀行信用卡市場(chǎng)以及線下支付市場(chǎng)的格局，不同利益陣營(yíng)的博弈已進(jìn)入到最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
受波及公司
積極與監(jiān)管層溝通
日前，央行下發(fā)文件暫停中信銀行[-6.75% 資金 研報(bào)]與支付寶、騰訊分別合作的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)暫停了支付寶和財(cái)付通的條碼支付和二維碼支付等線下到線上（O2O）支付服務(wù)。受消息影響，上周五中信銀行股價(jià)跳水，午后更是臨時(shí)停牌。據(jù)了解，央行此舉將直接影響到兩大塊業(yè)務(wù)：一是中信銀行與第三方支付合作的虛擬信用卡；二是支付寶與財(cái)付通（微信支付）近期力推的條碼和二維碼支付。證券時(shí)報(bào)記者第一時(shí)間與兩塊業(yè)務(wù)的相關(guān)人士取得聯(lián)系。
對(duì)于虛擬信用卡業(yè)務(wù)，中信銀行信用卡中心有關(guān)人士稱，該行總行已專門委派管理層就虛擬信用卡的合作事宜、客戶身份識(shí)別和客戶信息安全等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)向央行進(jìn)行解釋。
周日晚間，中信銀行發(fā)布澄清公告稱，微信聯(lián)名信用卡及中信淘寶異度支付聯(lián)名信用卡兩款金融產(chǎn)品均處于測(cè)試階段，尚未上線運(yùn)行。
至于合作方支付寶，相關(guān)人士的答復(fù)是，已向央行匯報(bào)與溝通，并會(huì)按監(jiān)管要求遞交相關(guān)材料；財(cái)付通方面亦表示正積極向央行匯報(bào)。
目前來(lái)看，央行在相關(guān)文件中著重指出“虛擬信用卡突破了現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待研究”，因此，涉事銀行與第三方支付向監(jiān)管層匯報(bào)的內(nèi)容主要是客戶身份識(shí)別、客戶信息安全等。出乎意料的是，接受記者采訪的其他銀行信用卡業(yè)務(wù)人士對(duì)此事并不感到悲觀。
記者上周獲悉，民生銀行[-0.40% 資金 研報(bào)]和支付寶也在謀劃虛擬信用卡，對(duì)于業(yè)務(wù)忽遭暫停，這位后來(lái)者顯得“船未涉水好換帆”。民生銀行相關(guān)人士表示，該行與阿里方面仍將按照去年9月16日簽訂的合作協(xié)議在信用卡業(yè)務(wù)上展開(kāi)合作，但“合作形式和內(nèi)容肯定遵循最新監(jiān)管要求”。
另一家股份制銀行的信用卡中心人士則稱，央行喊停虛擬信用卡，對(duì)其他醞釀該業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)，意味著“反而爭(zhēng)取了時(shí)間”，首家“吃螃蟹”的中信銀行雖然出師不利，但其他銀行可利用這段時(shí)間密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)向，揣摩監(jiān)管底線，同時(shí)梳理內(nèi)部流程，抓緊準(zhǔn)備產(chǎn)品，“到時(shí)政策明朗時(shí)就不會(huì)被動(dòng)”。
銀率網(wǎng)分析師華明表示，雖然虛擬信用卡是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，但需要時(shí)間完善，此番央行叫停主要是考慮到安全性和風(fēng)險(xiǎn)性，需要相關(guān)方拿出更加可行的安全防范體系。
華明認(rèn)為，目前每家銀行的信用卡中心都有自己一套信用卡評(píng)分體系，評(píng)測(cè)涉及申請(qǐng)人的方方面面，審批流程十分專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)，不過(guò)，即使銀行對(duì)于“真實(shí)”的信用卡審批如此嚴(yán)格，每年公布的信用卡逾期率都不樂(lè)觀，那么，審批速度快、提供更少申請(qǐng)資料的虛擬信用卡的風(fēng)險(xiǎn)性明顯更高，這或許是監(jiān)管喊停背后的邏輯。
第三方線下拓展受阻
被央行暫停的業(yè)務(wù)還包括支付寶和財(cái)付通（微信支付）近期熱推的條碼支付和二維碼支付。記者了解到，暫停虛擬信用卡主要影響了銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，而暫停條碼和二維碼支付對(duì)急于拓展線下支付市場(chǎng)的支付寶和財(cái)付通來(lái)說(shuō)影響更大。
以支付寶為例，自從去年底推出第二代“條碼支付”以來(lái)，由于該支付方式十分新潮及便捷，已陸續(xù)吸引了服裝零售品牌、大賣場(chǎng)、便利店和超市等商戶與其簽訂了合作協(xié)議。如果長(zhǎng)時(shí)間暫停該業(yè)務(wù)，不僅和上述商戶的合作受到影響，支付寶從線上支付走到線下支付的戰(zhàn)略計(jì)劃，乃至阿里巴巴集團(tuán)的移動(dòng)電商戰(zhàn)略均會(huì)受到影響。同理，二維碼支付也是騰訊旗下財(cái)付通和微信支付進(jìn)軍線下零售市場(chǎng)的利器。
上周剛與支付寶聯(lián)合推出“條碼支付”的7-ELEVEN南中國(guó)公司相關(guān)人士對(duì)記者表示，公司正緊密關(guān)注事態(tài)變化，將加強(qiáng)與支付寶溝通。另外，與支付寶合作的佐丹奴公司相關(guān)人士也表示，正關(guān)注媒體報(bào)道，對(duì)事件保持高度關(guān)注。
據(jù)了解，之所以央行喊停相關(guān)業(yè)務(wù)，是因?yàn)樵盏揭恍﹤卧於S碼、通過(guò)木馬軟件植入來(lái)套取客戶資金的詐騙投訴，更重要的是上述產(chǎn)品的推出并未向央行提前報(bào)備。
不過(guò)，記者從一位不愿具名的資深第三方支付人士了解到，支付寶的所謂“條碼支付”其實(shí)不同于“二維碼支付”，原理是將用戶的支付寶賬戶信息轉(zhuǎn)化為可視化的條形碼，以讓收銀員用掃碼槍進(jìn)行識(shí)別和扣款，賬戶安全完全掌握在用戶自己手上。
“支付寶和騰訊方面對(duì)這些支付業(yè)務(wù)給予了很高的期望，兩家公司有各自不同的目標(biāo)，因此它們今后可能會(huì)更加謹(jǐn)慎地處理與監(jiān)管方甚至競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的關(guān)系。”上述第三方支付人士稱。
利益博弈
進(jìn)入關(guān)鍵環(huán)節(jié)
值得注意的是，央行暫停條碼和二維碼支付業(yè)務(wù)后，之前曾與第三方支付出現(xiàn)利益糾葛的中國(guó)銀聯(lián)立刻落到了輿論的風(fēng)口浪尖上，且頗具戲劇性的是，市場(chǎng)傾向解讀央行此舉有利于銀聯(lián)，因此3月14日與銀聯(lián)相關(guān)的概念股盤(pán)中均逆市上漲。不過(guò)，對(duì)于“銀聯(lián)干預(yù)央行決策，借此抑制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”的傳聞，該公司相關(guān)人士明確予以否認(rèn)，并再次強(qiáng)調(diào)“銀聯(lián)愿意與所有市場(chǎng)主體開(kāi)展平等的合作”。另外，銀聯(lián)方面的專家表示贊同央行相關(guān)舉措，認(rèn)為條碼支付和二維碼支付存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)對(duì)部分收單機(jī)構(gòu)造成沖擊，形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)格局。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行[0.40% 資金 研報(bào)]業(yè)研究中心主任郭田勇評(píng)點(diǎn)該事件時(shí)稱，創(chuàng)新支付雖然方便了消費(fèi)者，但監(jiān)管方面更關(guān)注如何風(fēng)險(xiǎn)防范；他還認(rèn)為，監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)該在創(chuàng)新本身的風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者的利益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，如果過(guò)度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)扼殺掉金融創(chuàng)新。
前述資深第三方支付人士對(duì)記者表示，隨著相關(guān)方與央行的溝通開(kāi)始，預(yù)計(jì)最快本周會(huì)有進(jìn)一步的處理結(jié)果，央行的最終態(tài)度將影響整個(gè)銀行信用卡市場(chǎng)以及線下支付市場(chǎng)的格局，不同利益陣營(yíng)的博弈將進(jìn)入最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
3月11日，阿里巴巴和騰訊幾乎同時(shí)宣布，將分別推出“虛擬信用卡”，其中支付寶聯(lián)合中信銀行推出的網(wǎng)絡(luò)信用卡將在隨后一周在支付寶錢包內(nèi)上線，而騰訊與中信銀行合作的“微信信用卡”已進(jìn)入內(nèi)測(cè)。
據(jù)介紹，該“虛擬信用卡”模式與銀行線下發(fā)行信用卡的審核、發(fā)放模式截然不同，用戶在線即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)獲準(zhǔn)，不用經(jīng)過(guò)以往傳統(tǒng)的繁瑣程序。另外，支付寶和微信支付近期也各自力推“條碼支付”和“二維碼”支付，被廣泛應(yīng)用于線下零售商戶的拓展。
3月14日，央行證實(shí)已下發(fā)文件要求暫停虛擬信用卡業(yè)務(wù)以及條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)。央行支付清算司副司長(zhǎng)周金黃當(dāng)天對(duì)媒體表示，央行此前對(duì)支付寶、財(cái)付通面向公眾發(fā)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情，兩家公司事先并未向央行報(bào)備，并強(qiáng)調(diào)此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新的技術(shù)、新的流程和新的識(shí)別技術(shù)，在央行傳統(tǒng)的規(guī)則里并無(wú)涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行對(duì)此需要進(jìn)一步研究。但周金黃特別強(qiáng)調(diào)，此次是“暫停”而非市場(chǎng)傳言的“叫停”。（蔡愷）
